Bij het afsluiten van een persoonlijke lening weet je één ding zeker, vroeg of laat zul je het geld aan de kredietverstrekker terug moeten betalen. Bij het afsluiten van de lening spreek je een rente én looptijd af, die beide invloed hebben op het bedrag dat je op de lange termijn terug gaat betalen.
In dit artikel focussen we ons op de looptijd van een lening. Want wat is de beste looptijd die je kunt kiezen? En wat is de invloed van de looptijd op het uiteindelijke bedrag dat je betaalt? Wij leggen het je uit!
Wat is de looptijd van een lening?
Een factor bij het afsluiten van een lening is de periode waarin je het geleende bedrag aflost, ofwel de looptijd van de lening. De looptijd wordt door de kredietverstrekker vaak uitgedrukt in maanden of jaren. Dit is belangrijk bij het bepalen van de hoogte van de maandlasten.
In principe geldt dat de looptijd én de rente van een lening vaststaat gedurende de hele periode. Wel mag je bij sommige kredietverstrekkers extra aflossen. In dat geval wordt de looptijd korter, maar blijft het rentepercentage van kracht. Let wel op, want bij niet elke kredietverstrekker mag je gratis extra aflossen.
Minimale en maximale looptijd persoonlijke lening
Voor een persoonlijke lening geldt een minimale looptijd van 6 maanden en een maximale looptijd van 180 maanden. Doordat de rente én de looptijd bij een persoonlijke lening vooraf vaststaan, weet je als lener precies waar je aan toe bent. Let wel op, want de minimale en maximale looptijd van de lening kan door de kredietverstrekker zelf bepaald worden.
Een kredietverstrekker kan er bijvoorbeeld voor kiezen om zich te focussen op het verstrekken van kredieten met een korte looptijd, terwijl een andere aanbieder kiest voor leningen met een langere looptijd.
Lange looptijd vs. korte looptijd
De looptijd van een lening heeft invloed op verschillende factoren, waaronder je maandlasten en het rentepercentage. Hieronder zetten we de voor- en nadelen van de looptijden van een lening op een rij en illustreren we dit met een voorbeeld.
Lange looptijd
Het grootste voordeel van een persoonlijke lening met een lange looptijd is dat je de aflossing over een langere periode af kunt betalen. Dit zorgt ervoor dat de maandlasten een stuk lager liggen.
Voorbeeld: Stel je leent €20.000 met een looptijd van 5 jaar, dan betaal je elk jaar €4.000 terug aan de kredietverstrekker. Dit komt neer op een bedrag van ongeveer €333 per maand. Betaal je ditzelfde bedrag echter terug over een looptijd van 15 jaar, dan betaal je slechts €1.333 per jaar, wat neerkomt op zo’n €111 per maand.
Bij een langere looptijd moet je uiteindelijk wel rekening houden met een hoger totaalbedrag dat je betaalt. Dit komt omdat je over een langere periode rente verschuldigd bent. En des te langer de renteperiode, des te hoger het totale bedrag aan rente.
Inflatie
Een ander voordeel van een langere looptijd is dat de inflatie haar werk kan doen. Bij een persoonlijke lening staat de rente en aflossing voor de gehele looptijd vast. Je betaalt dus in de eerste maand net zoveel rente en aflossing als in de 180e maand. Maar door inflatie is de kans groot dat je salaris opnieuw geïndexeerd wordt, waardoor je meer gaat verdienen.
Je blijft in die periode echter wel hetzelfde bedrag aan aflossing betalen, waardoor je een kleiner deel van je salaris of inkomsten kwijt bent aan de rente en aflossing van een lening. Op die manier kan een hoge inflatie zelfs voordelig voor je zijn, mits je salaris natuurlijk met de inflatie meestijgt.
Korte looptijd
Leningen met een korte looptijd hebben het voordeel dat ze wat betreft totale rente minder kosten. Een kortere looptijd sluit voor veel mensen ook beter aan bij de leendoelen die zij hebben, zoals het aanschaffen van een auto, keuken of zonnepanelen.
Een belangrijk nadeel is wel dat de maandlasten een stuk hoger zijn naarmate de looptijd van de lening korter is. Je moet namelijk in een korter tijdsbestek hetzelfde geld aan de kredietverstrekker betalen. Is het lastig om dit bedrag maandelijks af te staan, dan is het te overwegen om een langere looptijd te kiezen.
Flexibele tussenoplossing
Tussen een lange en korte looptijd is er ook nog een variant beschikbaar die je wat meer ademruimte geeft. In dat geval kies je namelijk een persoonlijke lening waarbij je kiest voor een lange looptijd, maar los je tussentijds geheel boetevrij af. Je kunt een persoonlijke lening namelijk altijd boetevrij aflossen!
In dit soort gevallen profiteer je van een lager rentepercentage door de langere looptijd, maar los je extra af om tóch sneller van je schuld af te zijn. Hierdoor ben je wat meer geld kwijt dan bij een korte looptijd, maar bespaar je nog steeds aanzienlijk ten opzichte van een persoonlijke lening met een lange looptijd én waarbij je maandelijks hetzelfde bedrag aflost.
Kies de beste looptijd voor jouw lening
Op de vraag: “Wat is de beste looptijd voor mijn lening?” is geen standaardantwoord te formuleren. Dit is namelijk afhankelijk van je leendoel, de maandlasten die je kan dragen en de financiële mogelijkheden die je hebt.
Levensduur product
Bij het kiezen van de looptijd is je leendoel, ofwel de levensduur van het product, een belangrijk criteria. Wil je het geld bijvoorbeeld lenen voor de aankoop van een auto, dan is een lening met een korte looptijd aan te raden. Bij de meeste mensen is de auto na een jaar of 5 à 6 wel toe aan vervanging en je wilt voorkomen dat je nog rente en aflossing betaald voor iets wat je niet meer in bezit hebt.
Een verbouwing daarentegen gaat gemakkelijk 10 à 15 jaar mee, waardoor je hiervoor ook een langere looptijd kunt hanteren. Je bent dan misschien langer aan het aflossen, maar kunt nog steeds genieten van de uitbouw die je gezet hebt.
Conclusie
Kortom, wil je aan het einde van de rit zo min mogelijk geld kwijt zijn, dan is een persoonlijke lening met een zo kort mogelijke looptijd aan te raden. Neem daarbij ook de levensduur van het product mee, zoals een auto. Daarbij is een kortere looptijd aan te raden, aangezien je wilt voorkomen dat je nog rente en aflossing betaald voor een product wat je niet meer bezit.
Wil je juist maandelijks wat meer geld overhouden voor een vakantie, dagje weg of andere activiteiten, dan is een langere looptijd aan te raden. Daarbij moet je ook rekening houden met eventuele onvoorziene kosten in de huishouding, zoals een kapotte wasmachine, een APK van je auto bij de garage of een lekkage bijvoorbeeld.
En zoek je een hybride variant met het beste van twee werelden, kies dan voor een langere looptijd met boetevrij aflossen. Hierdoor profiteer je van een lagere rente door de lange looptijd, maar los je sneller af om de looptijd uiteindelijk te beperken.
