Het Bureau Krediet Registratie (BKR) is een Nederlandse organisatie die verantwoordelijk is voor het vastleggen en beheren van de kredietgegevens van Nederlandse consumenten. Met andere woorden, zodra je in Nederland een lening of krediet afsluit, registreren zij dit in het Centraal Krediet Informatiesysteem (CKI) van het BKR.
In deze gids zetten we voor je op een rij wat het BKR precies doet, welke gegevens zij gebruiken en welke invloed dit heeft op het afsluiten van een lening. Laten we eens beginnen met de reden dat het BKR bestaat.
Waarom bestaat het BKR?
Het doel van het BKR is om zowel kredietverstrekkers als consumenten te helpen met het maken van financieel verantwoorde beslissingen. Op de website geven zij aan: “Alle Nederlanders met een gezond financieel huishouden en zo weinig mogelijk mensen met problematische schulden. Dat is ons doel.”
Dit doen zij door je inzicht te geven in lopende leningen en betalingsverplichtingen, de zogenoemde positieve registraties. Loop je achter met een betaling, dan levert dit je een negatieve registratie op, wat weer gevolgen kan hebben voor een nieuwe persoonlijke lening bijvoorbeeld. Hier komen we later op terug.
Welke gegevens registreert het BKR?
Om de consument een financieel verantwoorde beslissing te kunnen laten nemen, gebruikt het BKR verschillende gegevens. Denk daarbij aan de soorten kredieten, gegevens per kredietsoort én of het gaat om een positieve of negatieve registratie.
Soorten kredieten
Om te beginnen kijkt het BKR naar de soorten kredieten die iemand heeft. Dit zijn bijvoorbeeld:
- Persoonlijke leningen: Een lening met een vast bedrag in termijnen die je terugbetaald.
- Creditcards met gespreid betalen
- Private leasecontracten
- Telefoonabonnementen met toestel op afbetaling: In dit geval gaat het om een smartphone die wordt gefinancierd boven de €250.
- Uitgestelde betalingen: Dit gaat dan om achteraf betalen in termijnen.
Gegevens per kredietregistratie
Bij elk krediet dat je hebt lopen, registreert het BKR de volgende gegevens:
- Naam, geboortedatum en adres
- Soort krediet
- Hoogte van het krediet
- Start- en einddatum van het krediet
- Betalingsgedrag
Positieve of negatieve registratie
En tot slot staat er bij het BKR ook nog geregistreerd of het gaat om een positieve of negatieve registratie:
- Positieve registratie: Dit is eigenlijk direct het geval zodra de lening staat geregistreerd. Het laat zien dat je ergens krediet hebt lopen, maar er zijn nog geen gevolgen aan verbonden.
- Negatieve registratie: Bij een negatieve registratie werkt dit anders. Loop je een betalingsachterstand op van (vaak) 2 maanden of meer, dan krijgt de kredietregistratie een codering. En dit kan gevolgen hebben voor toekomstige leningen.
Hoe werkt een BKR-registratie?
Een registratie bij het BKR is de verantwoordelijkheid van een kredietverstrekker. Zodra je als consument een krediet afsluit, moet de melding binnen enkele dagen na het afsluiten van de overeenkomst bij het BKR zijn. De kredietverstrekker geeft de details van het krediet door, zoals het leenbedrag, de looptijd en de maandelijkse verplichtingen die aan de overeenkomst zijn gebonden.
Tijdens de looptijd van de overeenkomst stuurt de kredietverstrekker updates naar het BKR indien er wijzigingen zijn in de overeenkomst. Denk dan aan:
- Het verhogen of verlagen van de kredietlimiet
- Er een betalingsachterstand is opgelopen
- Het krediet volledig is afgelost
Dit geldt dus ook voor een structurele betalingsachterstand, waarna er een negatieve codering ontstaat. Deze codering geeft wat er aan de hand is, zoals een achterstand die is opgelopen, die juist weer is ingelopen of een betalingsregeling die is getroffen.
Heb je jouw krediet afbetaald, dan is de registratie van het krediet nog 5 jaar zichtbaar. Dit om een nieuwe kredietverstrekker ook inzicht te geven in het financiële verleden van een consument en om een goede inschatting van het betaalgedrag te kunnen maken.
Wat betekent een BKR-registratie voor jou?
Een BKR-registratie kan een grote invloed hebben op eventuele nieuwe (persoonlijke) leningen die je wilt afsluiten. Het hangt daarbij af van het type registratie, dus een positieve of negatieve BKR-registratie.
Positieve BKR-registratie
Zoals we eerder al benoemde wil een positieve BKR-registratie simpelweg zeggen dat je een of meerdere leningen hebt lopen of dit in het verleden hebt gehad. Dit is natuurlijk geen probleem, maar kredietverstrekkers zullen alsnog een aantal checks doen:
- Controle leningen: Om te beginnen controleren ze of je leningen hebt lopen en of er ruimte is om extra te lenen.
- Maandelijkse verplichtingen: Daarbij controleren ze welke maandelijkse financiële verplichtingen je hebt. Ook dit speelt een rol om te bepalen hoeveel je kunt lenen.
- Schuldquote: Hier komt uiteindelijk een schuldquote uit. Dit is het percentage van je inkomen dat je kwijt bent aan schulden.
Heb je meerdere kredieten lopen én bijvoorbeeld een hogere schuldquote, dan kan dit zorgen voor een lager leenbedrag of een hogere rente.
Negatieve BKR-registratie: gevolgen en oplossingen
Een negatieve BKR-registratie heeft veel grotere gevolgen. Dit wil namelijk zeggen dat je een betalingsachterstand hebt opgelopen of dat er andere financiële problemen zijn ontstaan. Dit kan leiden tot:
- Afwijzing lening: Bij personen met een negatieve BKR-registratie is er de mogelijkheid dat de bank of kredietverstrekker de lening weigert.
- Hogere rente: Kun je een aanbieder vinden die wél een lening wil verstrekken, dan zijn hier vaak hogere rentepercentages aan verbonden.
- Beperkt leenbedrag: Naast de hogere rente kiezen voor kredietverstrekkers ervoor om ook het leenbedrag te beperken.
Mogelijke oplossingen
Het is dus belangrijk om een negatieve BKR-registratie te voorkomen. Heb je er echter een, dan is er ook nog de mogelijkheid om deze te herstellen. Dit kan door:
- Je schuld volledig af te lossen en het BKR te vragen om een H-codering. Dit is de zogenaamde herstelmelding.
- Te wachten tot de registratie vervalt. Hiervoor moet je echter 5 jaar wachten.
- Contact op te nemen die de negatieve BKR-registratie heeft gedaan. Hiervoor moet je wel goed kunnen onderbouwen waarom deze niet meer relevant of mogelijk onjuist is.
Hoe kun je je eigen BKR-gegevens opvragen?
Wil je nou zelf je BKR-gegevens inzien? Volg dan onderstaande stappen:
- Ga naar www.bkr.nl, klik op ‘Mijn BKR’
- Log in met je DigiD.
- Kies het type rapport dat je wilt inzien.
Het BKR maakt onderscheid tussen twee verschillende rapporten. Zo hebben zij een overzicht met basisinformatie over je krediet, wat gratis gedownload kan worden. Ook is er een kredietoverzicht beschikbaar, waarin uitgebreide details staan over je krediet en eventuele coderingen. Dit kost €5,95.
Wil je liever je BKR-registratie schriftelijk opvragen, dan kun je hiervoor op www.bkr.nl een aanvraagformulier downloaden. Vul dit formulier in en voeg een kopie van een geldig identiteitsbewijs toe. Vervolgens stuur je dit op naar:
- Bureau Krediet Registratie
- Postbus 6080
- 4000 HB Tiel
Binnen 28 dagen ontvang je dan een overzicht van je BKR-registraties per post.
Veelgestelde vragen over het BKR
Een lening wordt geregistreerd als deze voldoet aan het soort krediet, zoals een persoonlijke lening of private leasecontract. Daarnaast moet het bedrag €250 of hoger zijn en de looptijd van het krediet minimaal 1 maand zijn.
Zodra je een lening hebt afgelost, blijft deze bij het BKR nog 5 jaar zichtbaar. Dit om toekomstige kredietverstrekkers een goed beeld te geven van jou als lener.
Het BKR registreert alleen specifieke soorten kredieten, waaronder een persoonlijke lening, telefoonabonnement met toestel op afbetaling, creditcards of private leasecontracten.
Dit doe je door in te loggen op ‘Mijn BKR’ met je DigiD. Hier kun je een overzicht opvragen van je krediet.
Vaak heeft een positieve BKR-registratie geen invloed op je toekomstige leningen. Een positieve BKR-registratie is simpelweg een indicatie dat er sprake is van een lening.
Een negatieve BKR-registratie kan bij nieuwe leningen problemen opleveren. Zo kunnen de leningen geweigerd worden, kan de kredietverstrekker een hogere rente rekenen óf kan het zorgen voor een lager leenbedrag.
