Wil je je woning verbeteren, verbouwen of aanpakken, maar is het geld op dit moment niet aanwezig? Het afsluiten van een lening kan uitkomst bieden. Maar is dan de persoonlijke lening of het verhogen van je hypotheek de beste zet? Elke optie heeft voor- en nadelen en kan zelfs fiscale gevolgen hebben.
Bij Kredietwinkel leggen in dit artikel het verschil voor je uit. We gaan in op de eventuele belastingvoordelen en geven aan wanneer een persoonlijke lening waarschijnlijk voordeliger is dan een hypotheek.
De persoonlijke lening – overzichtelijk en snel geregeld
Een persoonlijke lening is populair bij consumenten vanwege de duidelijke voorwaarden:
Toch zijn er ook een aantal zaken waar je rekening mee moet houden bij de persoonlijke lening. Deze heeft namelijk:
Het verschil met de hypotheek
Hoewel mensen een hypotheek vaak associëren met de aankoop van een woning, hoeft dat niet altijd het geval te zijn. Het is namelijk ook mogelijk om een hypotheek te verhogen voor verbouwingsdoeleinden. Wel zijn er een aantal verschillen ten opzichte van een persoonlijke lening.
| Persoonlijke lening | Hypotheek | |
| Rente | Vaak hoger | Gemiddeld lager |
| Looptijd | Korte looptijd tot 10 jaar | Langere looptijd tot wel 30 jaar |
| Afsluitkosten | Geen | Advies-, notaris- en taxatiekosten |
| Belastingvoordeel | Ja, bij woning verbouwing | Ja, bij woning verbouwing |
| Geld op rekening | Binnen enkele dagen | Kan weken of maanden duren |
Het belastingvoordeel
Zowel bij een persoonlijke lening als bij een hypotheek behoort belastingvoordeel tot de mogelijkheden. Bij een persoonlijke lening moet deze wel aan een aantal voorwaarden voldoen. De lening moet namelijk worden gebruikt voor verbetering, verbouwing of onderhoud aan de eigen woning. Daarbij moet de lening ook binnen een periode worden afgelost.
Een hypotheek kent standaard de renteaftrek onder dezelfde voorwaarden. Wil je geld bijlenen, dan kan dit (vaak) met hetzelfde rentepercentage. Dit is wel afhankelijk van de afspraken die je hebt gemaakt bij het afsluiten van de lening en de bestedingsruimte die je nog hebt.
Wanneer het hypotheekbedrag verhogen
Heb je een bestaande hypotheek en wil je deze lening verhogen om je verbouwing te financieren, dan zijn er wel een aantal voorwaarden waar je aan moet voldoen. Om te beginnen moet er ruimte zijn om je hypothecaire inschrijving te benutten. Met andere woorden, als je je hypotheek hoger hebt laten inschrijven bij de notaris, is bijlenen vaak geen probleem. Hiervoor betaal je dan ook minder afsluitkosten.
Ook als je voldoende overwaarde en draagkracht hebt is het mogelijk om bij te lenen. Let wel op, want de banken nemen dan vaak ook je inkomenssituatie opnieuw onder de loep. Laat je je hypotheek oversluiten naar een andere aanbieder, ook dan is het verhogen van je hypotheek mogelijk. In deze laatste twee gevallen betaal je wel alle afsluitkosten, wat je dus mee moet nemen in de kostenanalyse van je nieuwe lening.
Is een persoonlijke lening voordeliger dan een hypotheek?
Een persoonlijke lening kán voordeliger zijn dan het afsluiten of verhogen van je hypotheek, maar dat is wel afhankelijk van het bedrag dat je nodig hebt. Een persoonlijke lening is goedkoper bij lagere leenbedragen tot €30.000. Maar waar ligt dat dan aan?
Dit ligt voornamelijk aan de afsluitkosten van een hypotheek. Mede door hypotheekadvies kosten (zo’n €2.500 – €3.000), notariskosten (+/- €500), eventueel taxatiekosten (+/- €500) en aanvraagkosten kunnen de zogenaamde afsluitkosten oplopen tot in de duizenden euro’s.
Wil je dus een lager bedrag lenen, dan is een persoonlijke lening aan te raden. Bij een hypotheek kunnen de afsluitkosten het rentevoordeel volledig tenietdoen. Wil je precies weten wat de mogelijkheden zijn? Check dan vooral even onze leenwijzer!
Maar, het is wel belangrijk om je persoonlijke situatie te bekijken. Hoef je voor het verhogen van de hypotheek namelijk niet direct naar de notaris, dan vervallen een hoop van deze kosten. In dat geval kan een hypotheek dus wel weer voordelig zijn.
Sluit een persoonlijke lening af als
Sluit een hypotheek af of verhoog je hypotheek als
Conclusie
Dus, kijk vooral naar jouw persoonlijke situatie of een persoonlijke lening of hypotheek passend is. Door middel van onze leenwijzer weet je precies wat de mogelijkheden en totale kosten van een persoonlijke lening zijn, zónder afsluitkosten! Kies je er toch voor om de mogelijkheden van een hypotheek te verkennen, let dan goed op de afsluitkosten die je betaalt.
