Wat kan ik lenen? Een veelgestelde vraag als er geld nodig is om een grote uitgave te doen, zoals een verbouwing, auto of studie. Hoeveel je echter kunt lenen is afhankelijk van je persoonlijke en financiële situatie. Hier leggen we uit welke factoren invloed hebben op je maximale leenbedrag en geven we praktische tips om verantwoord geld te lenen.
Welke factoren beïnvloeden je maximale leenbedrag?
De maximale hoogte van je persoonlijke lening wordt bepaald op basis van verschillende factoren:
- Gezinssituatie en woonsituatie
- Hoogte inkomen en het type inkomen
- Vaste lasten
- Eventuele BKR-registratie
- De gestelde leennorm
Tip: bereken zelf hoeveel je kan lenen via onze rekentool.
Gezinssituatie en woonsituatie
Kredietverstrekkers zijn om te beginnen altijd geïnteresseerd in je woonsituatie, aangezien een koop- of huurhuis andere kosten met zich meebrengt. De bijbehorende huur- of hypotheeklasten spelen hier ook een rol bij. Ondanks dat een koophuis niet als onderpand dient voor een persoonlijke lening, geeft het de bank wel meer zekerheid.
Gebruik je de persoonlijke lening bijvoorbeeld voor het verduurzamen of verbeteren van je woning, dan kan dit zelfs leiden tot een hoger leenbedrag, een wat lagere rente en betere voorwaarden. Voor jezelf kan de rente bij woningverbetering zelfs aftrekbaar zijn.
De gezinssituatie is ook van invloed op de hoogte van het leenbedrag. Daarbij maken geldverstrekkers vaak gebruik van de standaardberekeningen van het NIBUD. Bij alleenstaanden liggen de maandlasten lager dan bij een gezin, waardoor het maximale leenbedrag voor alleenstaanden over het algemeen hoger ligt.
Hoogte inkomen en type inkomen
Het type inkomen speelt een belangrijke rol bij het lenen van geld. In principe is het met een vast en tijdelijk dienstverband mogelijk om geld te lenen, evenals wanneer je zelfstandig ondernemer bent. In specifieke gevallen kun je zelfs met een uitkering of pensioen (seniorenlening) een persoonlijke lening aanvragen.
Laten we de verschillende situaties eens onder de loep nemen:
Vast of tijdelijk dienstverband
Een vast dienstverband geeft een geldverstrekker meer zekerheid, aangezien de kans dan groter is dat je de lening terug kunt betalen. Hierdoor zijn de voorwaarden van de persoonlijke lening ook gunstiger.
Wil je geld lenen met een tijdelijk contract, dan is de maximale hoogte van de lening afhankelijk van de lengte van het dienstverband. Bij een fase A contract (tot 78 weken) is een lening niet mogelijk. Bij een fase B contract telt de geldverstrekker vaak maar 70% van je inkomen mee. Een fase C contract geeft je dezelfde mogelijkheden als met een vast contract.
Geld lenen met een uitkering
Heb je een uitkering, dan kun je alleen een persoonlijke lening afsluiten als de uitkering een stabiel inkomen genereert. Zit je bijvoorbeeld in de WW, dan is een lening niet mogelijk. Uitkeringen als de WIA, AOW of WAO geeft je vaak meer mogelijkheden.
Via Kredietwinkel.nl is het mogelijk om geheel vrijblijvend een offerte aan te vragen. Onze specialisten bekijken dan of het mogelijk is om een lening af te sluiten.
Geld lenen met een pensioen
Een pensioen wordt door geldverstrekkers gezien als een stabiel inkomen, wat een persoonlijke lening ook voor deze doelgroep mogelijk maakt. Heb je aanvullende inkomsten, zoals een lijfrente, dan kunnen deze ook meegenomen worden bij het berekenen van het maximale leenbedrag.
Bij het berekenen van een persoonlijke lening wordt door de kredietverstrekker wel rekening gehouden met je leeftijd.
Maandelijkse vaste lasten
De maandelijkse vaste lasten omvatten de kosten van een huurwoning, hypotheek en voorzieningen. Maar daarnaast is het ook verstandig om overige vaste lasten mee te nemen, zoals een studieschuld, de kosten voor kinderopvang, alimentatie of een eventuele leaseauto.
Al deze vaste lasten zorgen er namelijk voor dat je aan het eind van de maand minder geld overhoudt om de lening en de daarbij behorende rente terug te betalen. Natuurlijk heb je zelf invloed op de hoogte van de aflossing door de looptijd aan te passen, maar geld lenen kost immers altijd geld.
BKR-registraties
Geldverstrekkers doen bij een leningaanvraag altijd een BKR-toetsing. Bij het Bureau Krediet Registratie staat geregistreerd welke leningen je open hebt staan en of er sprake is van een positieve of negatieve BKR-registratie. Zaken die bij het BKR staan geregistreerd, zijn:
Staan er veel leningen open, dan zorgt dit doorgaans voor een lager leenbedrag en een hogere rente. De kredietverstrekker loopt immers meer risico dat de lening niet terugbetaald kan worden. Heb je meerdere leningen open staan, dan kan het voordelig zijn om leningen samen te voegen tot één overzichtelijke lening.
Gestelde leennorm
Geldverstrekkers hanteren leennormen die zijn gebaseerd op de richtlijnen van de VFN, de Vereniging van Financieringsondernemingen in Nederland. Deze norm heeft als doel het behouden van financiële ruimte ná het betalen van rente en aflossing voor bijvoorbeeld voeding, vervoer en verzekeringen.
De leennorm is onder andere gebaseerd op je inkomen en gezinssituatie, waarbij er een vaste rekenmethodiek wordt gebruikt. Er wordt ook een zogenaamde stresstest uitgevoerd, waarbij men kijkt wat de invloed van stijgende kosten is op het besteedbaar inkomen. Op basis van al deze facetten wordt het maximale leenbedrag bepaald.
6 tips voor verantwoord geld lenen
Lenen kan verantwoord en handig zijn, mits je rekening houdt met de volgende tips:
- Leen voor een concreet doel: Sluit alleen een persoonlijke lening af voor een concreet doel, het liefst met blijvende waarde. Denk daarbij aan een auto of verbouwing. Vermijd het lenen van geld voor dagelijkse uitgaven of vakanties.
- Korte looptijd heeft de voorkeur: Een korte looptijd van je persoonlijke lening heeft de voorkeur. Hoe korter de looptijd, hoe minder rente je uiteindelijk betaalt.
- Leen verantwoord: Leen nooit je volledige financiële ruimte en zorg voor een extra potje voor onvoorziene uitgaven. Doe je dit niet, dan kan een kleine tegenvaller je direct in grote problemen brengen.
- Leningen samenvoegen: Heb je meerdere leningen lopen, dan adviseren we om deze samen te voegen. Hierdoor krijg je vaak betere voorwaarden dan wanneer je meerdere kleine leningen hebt lopen.
- Kijk vooruit: Kijk niet alleen naar je wensen op korte termijn. Ben je van plan minder te gaan werken, dan heeft dat invloed op je inkomen en je besteedbaar inkomen.
- Vergelijk verschillende aanbieders: Tot slot adviseren we om met onze tool verschillende aanbieders te vergelijken. Kijk daarbij naar de rente, looptijd en lees de voorwaarden goed door.
