Bij het afsluiten van een persoonlijke lening speelt de rente een belangrijke rol. Dit bepaalt namelijk het bedrag dat je terugbetaalt boven op het geleende bedrag. Maar hoe wordt de rente door de kredietverstrekker bepaalt? En heb ik hier zelf ook invloed op?
Er zijn verschillende factoren die invloed op de rente hebben. Het begrijpen van deze factoren kan je niet alleen helpen om de juiste beslissing te nemen. Je hebt op een aantal van deze factoren ook zélf invloed. In dit artikel bespreken we de belangrijkste factoren die de hoogte van de rente bepalen.
Maximale toegestane rente
Om te beginnen geldt er in Nederland een maximale toegestane rente die door de kredietverstrekker gevraagd kan worden. Dit is wettelijk vastgesteld en een er mag daarom niet méér gevraagd worden dan deze rente. Minder rente rekenen mag altijd.
In Nederland ligt deze rente per 1 januari 2025 op 14%. Dit percentage bestaat uit een tweetal factoren:
- De wettelijke rente
- Een percentage boven op de wettelijke rente
De wettelijke rente is een variabel percentage dat elk half jaar opnieuw wordt bepaald op basis van de ECB-rente. Per 1 januari 2025 is de wettelijke rente bepaalt op 6%. Daar bovenop komt nog 8 procentpunt. Deze maximale toegestane rente is van toepassing op alle soorten consumptief krediet, dus ook op een persoonlijke lening.
Ondanks dat de maximale toegestane rente in Nederland dus 14% is, ligt het percentage in werkelijkheid een stuk lager.
Economische omstandigheden
Dit komt om te beginnen door de algemene marktrente, ook wel bekend als de basisrente. Deze rente wordt bepaald door de centrale banken, de ECB in Europa bijvoorbeeld. De basisrente van de ECB is vastgesteld op basis van de economische omstandigheden in Europa, zoals de inflatie, werkloosheid en de economische groei.
Verhoogd de ECB de basisrente, dan zullen ook kredietverstrekkers de rente verhogen. Een verlaging van de basisrente kan er op haar beurt ook toe leiden dat de kredietverstrekkers de rente op lening verlagen om economische groei te stimuleren.
Type lening
Ondanks dat we het vooral hebben over een persoonlijke lening, is het type lening wel van invloed op de rente van je lening. Voor een persoonlijke lening geldt echter dat er wordt gewerkt met een vaste rente en aflossing gedurende de looptijd van de lening. De rente ligt doorgaans wat hoger, aangezien het een ongedekte lening is en er dus geen onderpand is dat de lening dekt.
Kredietwaardigheid van de lener
De kredietwaardigheid van de lener speelt een belangrijke rol bij het bepalen van de hoogte van de lening. Hiervoor gebruiken kredietverstrekkers de kredietscore en –rapporten. Daarin wordt beoordeeld hoe groot de kans is dat de lener tijdig zijn lening zal aflossen. Dit is onder meer afhankelijk van een BKR-registratie.
Heb je leningen uit het verleden tijdig afgelost, aan al je betalingsverplichtingen voldaan of geen BKR-registratie, dan valt de rente vaak lager uit. Loopt de kredietverstrekker het risico dat je niet kunt betalen, dan compenseren zij dit met een hogere rent.
Leenbedrag
Het leenbedrag heeft invloed op de rente die je betaalt voor een lening. Hoe hoger het bedrag dat je leent, des te lager de rente. Zo komt een lening van €5.000 al snel uit op een rente van meer dan 10%, terwijl een lening van zo’n €75.000 al richting de 7% gaat.
Looptijd lening
Ook de looptijd van de lening heeft invloed op de hoogte van de rente. Over het algemeen kunnen we stellen dat:
- Kortere looptijd: Bij een kortere looptijd loopt de kredietverstrekker minder risico, waardoor de rente ook lager is. Bijkomend voordeel voor jou als lener is dat de totale kosten van de lening lager liggen.
- Langere looptijd: Een langere looptijd gaat vaak gepaard met hogere rentes, aangezien de verstrekker meer risico loopt. Door de langere looptijd liggen de maandelijkse kosten lager, maar betaal je over de gehele looptijd van de lening wel meer rente.
Concurrentie
En tot slot is er dan nog de mate van concurrentie op de markt. Ondanks dat de maximale toegestane rente 14% bedraagt, zijn er maar weinig kredietverstrekkers die dit percentage hanteren. En dit komt met name door de aanwezigheid van concurrentie op de markt. De kredietverstrekkers zullen lagere rentes moeten hanteren om klanten te binden en te behouden.
En deze concurrentie is precies de reden dat het een goed idee is om het aanbod van verschillende kredietverstrekkers met elkaar te vergelijken.
