Je hebt een persoonlijke lening lopen, waardoor je iedere maand een vast bedrag aan rente en aflossing betaalt. Door de verkoop van een overbodige auto heb je echter een financiële meevaller en je wilt dit geld goed besteden door extra af te lossen op je persoonlijke lening.
Maar hoe werkt dit eigenlijk? Worden er extra kosten in rekening gebracht? En hoeveel mag je dan eigenlijk aflossen? Hier vertellen we je alles over extra aflossen op je persoonlijke lening!
Wat is boetevrij aflossen?
Normaliter kent een persoonlijke lening een vaste looptijd, rente en aflossing. Als je kiest voor extra aflossen betaal je náást je rente en aflossing een extra bedrag om het openstaande bedrag van de lening te verlagen. Zoals de naam al zegt, betaal je hiervoor geen boete! Dit is overigens bij alle persoonlijke leningen het geval.
Hoe vaak en hoeveel boetevrij aflossen?
Je kunt bij Nederlandse kredietverstrekkers tegenwoordig onbeperkt aflossingen doen op je persoonlijke lening. Dit wil dus ook zeggen dat je dat op elk moment mag doen, zelfs meerdere keren per maand. Hier zit geen limiet aan verbonden. Ook aan de hoeveelheid die je boetevrij aflost zit geen limiet verbonden.
Waarom boetevrij aflossen?
Een persoonlijke lening extra aflossen geeft je natuurlijk een goed gevoel. Je hebt namelijk geld over én besteed dat aan een goed doel. Toch zijn er ook nog andere voordelen aan extra aflossen die allemaal met elkaar samenhangen.
Looptijd lening
Door extra af te lossen op je persoonlijke lening, los je het geleende bedrag sneller af. Je verlaagt hiermee de looptijd en voorkomt dat je op de lange termijn schulden behoudt.
Eerder schuldenvrij
Door sneller af te lossen op je lening, ben je ook eerder schuldenvrij. Op lange termijn heb je hierdoor sneller financiële vrijheid én ontstaat er ruimte voor andere uitgaven of investeringen.
Totale kosten lening
De totale kosten van de persoonlijke lening liggen ook lager wanneer je kiest voor boetevrij aflossen. Dit komt doordat de looptijd van de lening daalt en je hierdoor minder maanden rente hoeft te betalen. Hierdoor bespaar je op de totale kosten van de lening.
Lagere maandlasten
Tot slot is het mogelijk dat de maandlasten dalen zodra je een extra aflossing doet. Het openstaande bedrag van de persoonlijke lening neemt namelijk af en de rente wordt dus over een lager bedrag berekend. Let wel op, want dit hangt af van de voorwaarden van de lening.
Waarom niet boetevrij aflossen?
Hoewel het je maandelijkse kosten kan verlagen, is het niet altijd aan te raden om extra geld af te lossen op je persoonlijke lening. Heb je wat spaargeld over, dan zijn er ook andere manieren om dit te besteden. Denk daarbij aan investeringen of beleggingen die je wellicht meer rendement opleveren. Daarbij is er ook de mogelijkheid om vermogen op te bouwen voor de langere termijn.
Of wellicht wil je een klein spaarpotje houden voor onverwachte uitgaven, zoals voor het aanschaffen van een nieuwe auto, een defecte wasmachine of onverwachte uitgaven in- en rondom het huis. Hierbij dien je dus altijd je eigen persoonlijke situatie in overweging te nemen.
De nadelen van boetevrij aflossen
Hierboven hebben we het al gehad over de voordelen van boetevrij aflossen, maar we mogen ook niet voorbijgaan aan de (mogelijke) nadelen.
Lening verhogen niet mogelijk
Om te beginnen moet je er rekening mee houden dat wanneer je een deel van je persoonlijke lening boetevrij aflost, je dit geld niet meer terug kunt lenen door je lening weer te verhogen. Hiervoor zul je dan een nieuwe lening moeten afsluiten, waarbij natuurlijk ook weer nieuwe voorwaarden van toepassing zijn.
Verminderde financiële flexibiliteit
Een (grote) extra aflossing wil ook zeggen dat je minder liquide middelen beschikbaar hebt om bijvoorbeeld een financiële tegenvaller op te vangen. Kies je ervoor om extra af te lossen op je persoonlijke lening, zorg er dan voor dat je altijd een spaarpotje achter de hand hebt voor onvoorziene omstandigheden.
Fiscale gevolgen
Een mogelijk negatief gevolg van extra boetevrij aflossen zijn de fiscale gevolgen. Het hebben van een schuld kan namelijk ook een voordeel bieden. Gebruik je je persoonlijke lening bijvoorbeeld voor de renovatie van je huis, dan mag je dit geld aftrekken van je inkomstenbelasting. Hierdoor betaal je aan het einde van het jaar minder belasting. Hoe meer je namelijk aflost op de lening, hoe lager de belastingaftrek.
Stappenplan boetevrij aflossen
Boetevrij aflossen doe je bij de kredietverstrekker waar je de persoonlijke lening hebt afgesloten. Hoewel de precieze stappen per aanbieder kunnen verschillen, hebben we het hier in 3 stappen voor je uitgelegd:
- Log in bij je kredietverstrekker en haal de gegevens van je persoonlijke lening op.
- Kies de persoonlijke lening waarop je extra wilt aflossen en voer het bedrag in dat je wilt aflossen. Dit kan gewoon via iDEAL.
- Zodra je de extra aflossing hebt gedaan, ontvang je een bevestiging van het afgeloste bedrag.
Elke aanbieder zal je informatie verschaffen over het eventuele nieuwe maandbedrag dat je moet betalen. Dit kan via de mail, per brief of gewoon in je account bij de kredietverstrekker. Daar staat weergegeven wat de hoogte van de nog openstaande lening is en wat je maandelijks aan rente en aflossing moet betalen.
Wanneer boetevrij aflossen?
Voordat je weet of het voordelig is om boetevrij je persoonlijke lening af te lossen, is het belangrijk om de kosten helder te hebben. Deze informatie kun je vinden in de zogenaamde krediettabel bij de kredietverstrekker van je lening. In deze tabel staat:
Heb je eenmaal de kosten inzichtelijk, ga dan na of het voor jou persoonlijk rendabel is om boetevrij af te lossen. Stel bijvoorbeeld vragen als:
Rekentool boetevrij aflossen
Wil je bekijken of het interessant is om boetevrij af te lossen, dan kun je bij verschillende aanbieders als ABN AMRO eenvoudig je besparing berekenen als je besluit om boetevrij af te lossen. Op basis daarvan kun je dan bepalen of het voor jou interessant is.
Veelgestelde vragen
Ja, dit is volledig gratis. Voor het aflossen op je persoonlijke lening worden er geen kosten in rekening gebracht.
Kies je voor extra aflossen op je persoonlijke lening, dan verklein je hiermee de looptijd van je lening, daalt de totale kosten van de lening én heb je dus eerder financiële ruimte om andere dingen te doen.
De nadelen van het extra aflossen op je persoonlijke lening is dat je het geld dat je aflost, niet aan andere zaken kunt besteden. Daarnaast is het niet meer mogelijk om het afgeloste bedrag weer bij te lenen op dezelfde lening én kan het fiscale gevolgen hebben. Dit laatste is afhankelijk van je leendoel.
Je kunt bij kredietverstrekkers onbeperkt aflossen, zowel qua hoogte van het bedrag als het aantal keren dat je extra aflost. Dit wil dus ook zeggen dat je de lening zelfs in één keer kunt aflossen.
