Zitten er tijdens het werk structureel te weinig uren in je werkdag en maak je het werk buiten de afgesproken werkuren af? Dan is er sprake van overwerk. Dit kan enerzijds een mooie aanvulling op je standaard inkomen zijn, maar anderzijds zorgt het ook voor meer mogelijkheden als je geld wilt lenen.
Dit komt onder meer door de aangepaste leennorm, waardoor je zelfs meer kunt lenen dan voorheen. In deze gids vertellen we je meer over de leennorm, in welke mate het overwerk plaatsvindt en welke rol de kredietverstrekker speelt.
Aangepaste leennorm
De Vereniging van Financieringsondernemingen in Nederland (VFN) is een brancheorganisatie die de belangen vertegenwoordigt van bedrijven die actief zijn in de financieringssector in Nederland. De VFN is onder meer verantwoordelijk voor een richtlijn met betrekking tot het verantwoord verstrekken van geld aan consumenten in Nederland. Hiermee wordt de financiële gezondheid van consumenten en ondernemers beschermd.
Om die te kunnen beschermen, heeft de VFN een rekenmethodiek ontwikkeld, de zogenaamde VFN-norm. Deze schrijft voor hoe je inkomen wordt beoordeeld, ook wanneer er sprake is van inkomen uit overwerk. De VFN-norm is daarnaast ook bedoeld om je vaste lasten te beoordelen, zoals je woonlasten, kinderopvang en alimentatie.
In de VFN-norm die per 19 november 2024 geldt, is opgenomen dat “Onregelmatigheidstoeslagen, provisies en overwerk mogen op gelijke wijze als in het NHG beleid worden meegenomen mits deze structureel worden verdiend”. Met andere woorden, zodra je kunt aantonen dat het een structurele vorm van inkomen is, mag dit meegenomen worden bij het berekenen van je maximale persoonlijke lening.
Structureel inkomen
Een belangrijk onderdeel van het overwerk is dat het gaat om een structurele component. Je moet tijdens het aanvragen van de lening kunnen aantonen dat het overwerk structureel en repeterend is. Is dat het geval, dan kunnen de kredietverstrekkers het volledige inkomen uit overwerk meenemen in de berekening.
Dit kan op verschillende manieren:
- Loonstrook: Er kan door middel van meerdere salarisstroken of jaaropgaven aangetoond worden dat het overwerk een structurele component is. Om dit argument verder te versterken is het aan te raden om een overzicht van 12 tot 24 maanden aan salarisstroken te overhandigen.
- Contractafspraken: Er kan aangetoond worden dat er in de arbeidsovereenkomst is vastgelegd dat regelmatig overwerk onderdeel is van de werkzaamheden die je doet.
Let op, want het maken van contractafspraken is wel cruciaal. Doe je dit namelijk niet, dan is het geen zekerheid dat overwerk wordt uitbetaald. Heb je bijvoorbeeld zelf besloten om meer te werken dan het aantal contracturen, dan heb je over het algemeen geen recht op vergoeding van deze uren.
Heeft je werkgever gevraagd of je deze uren wilt werken, dan heb je wel recht op een vergoeding. Nogmaals, zorg er wel voor dat dit wordt vastgelegd zodat je dit ook kunt aantonen.
All-in contracten
Let op, want in sommige functies zit periodiek overwerken al inbegrepen in het salaris. Dat is bijvoorbeeld bij grote accountantskantoren, advocatenkantoren of bij hogere functies het geval. In dat geval zal er ook in het contract staan dat het overwerk niet wordt uitbetaald, maar dat het in je reguliere salaris zit.
Risicobeoordeling bij kredietverstrekker
Ondanks dat het overwerk een structurele component op je loonstrook kan zijn, speelt ook het beleid van de kredietverstrekker een belangrijke rol. Elke bank of kredietverstrekker hanteert namelijk eigen regels en criteria voor het meenemen van het overwerk bij het berekenen van de hoogte van de lening.
Sommige kredietverstrekkers nemen het volledige inkomen uit overwerk mee, terwijl andere kredietverstrekkers werken met een gedeeltelijk percentage of er zelfs helemaal geen rekening mee houden. Zij kijken namelijk naar het volledige risicoprofiel van de aanvrager, waarbij de beoordeling van het overwerk dus ook een rol speelt.
Maximaal aantal uren per week
De meeste geldverstrekkers werken met een maximaal aantal werkuren per week om de hoogte van de lening te berekenen. Het heeft dus lang niet altijd zin om 60 uur per week te gaan werken om je maximale leenbedrag te verhogen. Dit wordt namelijk als niet houdbaar gezien door kredietverstrekkers. Door te werken met een maximaal aantal uren per week wordt té veel overwerk dus ontmoedigd.
Veelgestelde vragen inkomen uit overwerk
Als je aan kunt tonen op meerdere loonstroken dat het inkomen uit overwerk van structurele aard is, dan mag je dit inkomen meenemen bij het berekenen van je persoonlijke lening.
Nee, een kredietverstrekker is dit niet verplicht. In het beleid hebben zij vaak opgenomen of en in welke mate zij inkomen uit overwerk meenemen in het bepalen van de leenvoorwaarden.
In beperkte mate kan het helpen, maar dit blijft afhankelijk van de kredietverstrekker. Daarbij is het ook de vraag in welke mate structureel overwerken houdbaar is op de lange termijn.
