Het afsluiten van een persoonlijke lening is voor veel mensen een manier om een grote uitgave te spreiden over meerdere jaren of een tijdelijk tekort te overbruggen. Denk daarbij aan een verbouwing, een nieuwe auto of het opvangen van onverwachte uitgaven. Je bent dan gebonden aan een maandelijkse betaling van rente en aflossing.
Maar wat als je door omstandigheden je maandelijkse verplichting niet meer kunt opbrengen? In dit artikel leggen we uit wat er gebeurt als je een lening niet op tijd terugbetaalt, wat de mogelijke gevolgen zijn en wat je het beste kunt doen om grip te houden op je financiële situatie.
Wat gebeurt er als ik niet op tijd betaal?
Lukt het niet om aan je betalingsverplichting te voldoen, dan doorloopt de kredietverstrekker een aantal stappen. Deze stappen vind je terug in de algemene voorwaarden.
Aanmaningen
Om te beginnen herinneren ze je door middel van een aanmaning aan de openstaande termijn. Er wordt gevraagd om binnen 14 dagen alsnog de betaling te voldoen, de zogenaamde ‘14-dagenbrief’. Blijft een reactie uit, dan krijg je een tweede aanmaning.
Let op, want aan de tweede aanmaning zijn vaak al aanmaningskosten aan verbonden. Deze zijn wettelijk vastgesteld en afhankelijk van de hoogte van je lening. De minimale kosten zijn €40 maar kunnen daarna snel oplopen, zoals te zien in onderstaande schema.
| Hoofdsom lening | Aanmaningskosten |
|---|---|
| Over de eerste € 2.500,00 | 15% ( met een min. € 40,00) |
| Over de volgende € 2.500,00 | 10% |
| Over de volgende € 5.000,00 | 5% |
| Over de volgende € 190.000,00 | 1% |
| Alles boven de € 200.000,00 | 0,5% (max. € 6.775,00) |
In gebreke gesteld
Als de betaling nog steeds uitblijft, wordt je door de kredietverstrekker in gebreke gesteld. Je ontvangt een brief met uitleg wat er gebeurt als je niet betaalt. Denk daarbij aan een negatieve registratie bij het Bureau Krediet Registratie of het inschakelen van een incassobureau. De kosten hiervan zijn voor jouw eigen rekening en kunnen flink oplopen.
In verzuim
Als je in verzuim bent, is de kredietverstrekker gerechtigd om een vertragingsrente te berekenen. Dit is een rente als boete voor de te late betaling. Ook kan de geldverstrekker ervoor kiezen om de lening over te dragen aan een incassobureau of deurwaarder. Er zijn dan verschillende mogelijkheden:
Gevolgen op lange termijn
Op korte termijn lijkt er misschien niet zoveel aan de hand als je één betalingstermijn mist. Toch kunnen de gevolgen op langere termijn groot zijn. Denk daarbij aan een groeiende schuld door de vertragingsrente en andere bijkomende kosten.
Heb je een betalingsachterstand van twee maanden of meer, dan krijg je een A codering bij het BKR. Dit wil zeggen dat je een betalingsachterstand hebt of hebt gehad. Is dit herstel, dan wordt hier een H codering aan toegevoegd, de zogenaamde herstelmelding. Dit blijft echter vijf jaar zichtbaar en een negatieve BKR-registratie kan zelfs jaren later nog gevolgen hebben, bijvoorbeeld bij een hypotheekaanvraag.
Ook op mentaal gebied kan het leiden tot problemen, zoals mentale klachten, stress of relatieproblemen. Het is daarom cruciaal om tijdig te handelen, zowel als je een betalingsachterstand hebt opgelopen als wanneer de dreiging aanwezig is.
Wat te doen als je in betalingsproblemen komt?
Merk je dat je niet meer kunt voldoen aan een of meer betalingstermijn, dan zijn er een aantal stappen die je kunt nemen.
Contact opnemen met kredietverstrekker
Het belangrijkste is om contact op te nemen met de geldverstrekker. Wacht niet tot er aanmaningen op de mat vallen, maar neem zelf contact op en leg de situatie uit. Veel kredietverstrekkers zijn bereid om mee te denken, het is namelijk ook in hun belang dat de lening wordt afbetaald.
Dit kan in de vorm van een betalingsregeling, uitstel van betaling of een tijdelijke verlaging van het maandbedrag. Door met hen in gesprek te blijven voorkom je vaak grotere problemen.
Maak een financieel overzicht
Om inzicht te krijgen in de situatie raden we aan een financieel overzicht te maken, eventueel met hulp van iemand anders. Zet hierin je inkomsten, vaste lasten en schulden op een rij. Hierdoor krijg je inzicht in:
Dit helpt je om afspraken te maken met schuldeisers. Weet je namelijk besparingen te realiseren, dan heeft dit direct effect op het voldoen van de betalingstermijn.
Overweeg het samenvoegen van leningen
Heb je meerdere leningen lopen, dan kan het voordelig zijn om deze samen te voegen. Niet alleen geeft het je meer overzicht in de lening die je hebt, het kan ook voor een flinke besparing op de maandlasten zorgen. Wil je een lening samenvoegen? Dan helpen we je er bij Kredietwinkel.nl graag bij.
Schakel eventueel hulp in
En tot slot kan het verstandig zijn om hulp in te schakelen, bijvoorbeeld van de gemeente. Je krijgt dan schuldhulpverlening, waarmee wordt getracht om je van je schulden af te helpen. Zij kunnen ook bemiddelen met schuldeisers en begeleiden je zo naar een betere financiële situatie.
Ook zijn er organisaties als Nibud of FiKks. Zij helpen je om inzicht te krijgen in je huidige financiële uitgaven. FiKks gebruikt hiervoor zelfs een buddy. Heb je geldzorgen, dan kan een zelfgekozen buddy je hier volledig anoniem bij helpen.
Schuldsanering
Lukt het uiteindelijk niet om de lening terug te betalen, dan kom je in aanmerking voor schuldsanering. Je kijkt dan samen met de schuldeiser en een hulpverlener naar mogelijkheden om je financiële problemen te verlichten, het zogenaamde minnelijke traject. Het is niet verplicht om dit traject aan te gaan, maar vaak wel verstandig.
Mocht ook dit niets opleveren, dan kun je wettelijke schuldsanering aanvragen via de rechter. Deze periode duurt maximaal drie jaar. Heb je aan de opgelegde regels voldaan, dan start je na drie jaar met een schone lei. De overige openstaande schulden worden dan kwijtgescholden.
Let wel, in deze periode is er geen ruimte voor luxe of spontane uitgaven, het budget is namelijk minimaal.
Veelgemaakte fouten bij betalingsproblemen
Bij geldzorgen is het heel menselijk om de situatie uit de weg te gaan of het probleem te negeren. Enveloppen ongeopend laten liggen lost het probleem echter niet op. Enkele veelgemaakte fouten zijn:
Veelgestelde vragen over betalingsproblemen bij een persoonlijke lening
Nee, niet direct. De zogenaamde Code A codering bij het BKR wordt pas gedaan zodra er een betalingsachterstand is van twee of drie maanden.
Sommige kredietverstrekkers bieden in dat geval een betaalpauze aan, vooral als er sprake is van bijzondere omstandigheden. Hiervoor kun je het beste in gesprek met je geldverstrekker.
Het advies is om dan contact op te nemen met de geldverstrekker. In veel gevallen denken ze met je mee, zoals het treffen van een betalingsregeling of een tijdelijke lagere aflossing.
Als consument krijg je voor de eerste aanmaning geen boete, dit is de zogenaamde ‘14-dagenbrief’. Blijft een reactie uit, dan krijg je een tweede aanmaning. Het is dan wel mogelijk dat er kosten in rekening worden gebracht. Hiervoor zijn wettelijke kaders van toepassing.
