Wil je een persoonlijke lening afsluiten, maar twijfel je of dit het juiste moment is? Gaat de rente stijgen of verwachten de experts de komende maanden in daling van de rente. Na een daling tot net boven de 4,5% in 2021 voor het lenen van €50.000, heeft de markt zich inmiddels hersteld en is de rente weer opgelopen tot zo’n 7 à 8% voor ditzelfde bedrag in 2025. Maar wat zijn de verwachtingen voor het komende jaar? Wij zochten het voor je uit!
Persoonlijke lening
Een persoonlijke lening staat ook wel bekend als consumptief krediet. Dit kan ook voor andere doeleinden gebruikt worden dan de aanschaf van een huis. Denk daarbij aan het kopen van een auto, het realiseren van een verbouwing of het aanschaffen van een nieuwe keuken. Kenmerk van het goed waarvoor de lening gebruikt wordt, is dat deze een looptijd van drie maanden of langer heeft.
Bij een persoonlijke lening kun je de rente niet altijd terugvragen bij de Belastingdienst, dit is onder meer afhankelijk van de verstrekker. Wel is een persoonlijke lening vaak een stuk flexibeler. Zo is het gemakkelijker om geld bij te lenen of versneld af te lossen.
Tot slot is er bij een persoonlijke lening vaak geen sprake van onderpand, zoals dat bijvoorbeeld bij een hypotheek wel het geval is. Doordat er geen onderpand is, kan de kredietverstrekker ook niets in beslag nemen als de lening niet kan worden terugbetaald. Een gevolg hiervan is wel dat de rente bij een persoonlijke lening hoger ligt dan bij een hypotheek.
Wettelijk toegestane rente
Vanuit de overheid is er regelgeving opgesteld met betrekking tot de rente die je als lener betaald. Sinds 1 januari 2025 is de maximale rente op kredieten vastgesteld op 14%. Dit heeft te maken met de wettelijke rente, die op 6% ligt. De wettelijke rente is de rente die een schuldeiser volgens de wet kan eisen als je een betalingsachterstand hebt.
De maximale rente bestaat ui de wettelijke rente met daarbij opgeteld 8 procentpunt. Dit komt dus neer op 14%. Over elke geleende euro moet je dus maximaal €0,14 rente per jaar betalen. Elk half jaar wordt deze rente opnieuw berekend op basis van de ECB-rente. Deze maximale rente is van toepassing op alle soorten consumptief krediet, waaronder dus ook de persoonlijke lening.
Toch zien we maar zelden dat kredietverstrekkers de maximale rente van, in dit geval, 14% aanhouden. En daar zijn verschillende redenen voor. Hieronder zetten we er een aantal op een rij.
Wat beïnvloedt de rente van een persoonlijke lening?
Rol van de ECB
De belangrijkste factor die de rente van een persoonlijke lening beïnvloedt, is de algemene marktrente. Deze rente wordt bepaald door de Europese Centrale Bank in Europa. De ECB stelt de rente vast op basis van het beleid dat zij voeren én de economische omstandigheden. Denk daarbij aan inflatie, werkloosheid en de economische groei.
Zodra de ECB ervoor kiest om de rente te verhogen, bijvoorbeeld om inflatie tegen te gaan, stijgen de kosten voor een bank om geld bij de ECB te lenen. Deze stijgende rente wordt vervolgens ook doorberekend aan de consument. Omgekeerd geldt dit ook. Besluit de ECB om de rente te verlagen om economische groei te stimuleren, dan dalen de kosten voor de bank en kan de rente voor consumenten ook dalen.
Kredietwaardigheid
De kredietwaardigheid van een consument kan ook een rol spelen bij het bepalen van de hoogte van de lening. De rente wordt daarmee afgestemd op het risico dat de klant met zich meebrengt en wordt beoordeeld aan de hand van persoonlijke factoren. Denk daarbij aan:
- Inkomen en uitgaven: Financiële stabiliteit in zowel inkomen als uitgaven zorgen voor een lagere rente. Kredietverstrekkers zien je dan als een betrouwbare lener.
- Kredietverleden: Heb je eerder een of meerdere leningen gehad en deze volgens afspraak terugbetaald, dan is dat een positief teken voor een kredietverstrekker. Problemen als betalingsachterstanden kunnen juist de rente verhogen.
- BKR–registratie: Kredietverstrekkers controleren altijd je registratie bij het Bureau Krediet Registratie (BKR). Een negatieve registratie kan leiden tot een hogere rente of zelfs een afwijzing om te kunnen lenen. Een positieve registratie kan daarentegen ook zorgen voor een lagere rente.
Concurrentie
De concurrentie kan ook een rol spelen bij het bepalen van de rente van een kredietverstrekker. Is er sprake van veel concurrentie, dan zullen verstrekkers de rente laag houden om meer klanten aan te trekken. Is er weinig concurrentie op de markt, dan kan er door de verstrekker juist meer rente gevraagd worden.
Looptijd lening
De looptijd van de lening is de periode waarover je de lening aan de verstrekker terugbetaalt. In het algemeen geldt daarvoor:
- Kortere looptijd: Een kortere looptijd is interessanter voor de kredietverstrekker, aangezien het risico kleiner voor hen kleiner is. Zij kunnen weer sneller over het geld beschikken en de kans op (grote) renteschommelingen is kleiner. Netto betaal je daarnaast ook minder rente, aangezien je het geleende bedrag sneller aflost.
- Langere looptijd: Bij leningen met een langere looptijd ligt de rente vaak wat hoger. De verstrekker loopt meer risico dat de rente gaat stijgen of dalen in deze periode, wat wordt afgevangen door de rente wat te verhogen.
Geleende bedrag
En tot slot is er dan nog het geleende bedrag dat een rol speelt. Hoe meer geld je leent, hoe lager het bedrag aan rente dat je betaalt.
Ontwikkeling rente vanaf 2021
Geheel in lijn met de hypotheekrente, daalde ook de rente voor een persoonlijke lening in 2021. Waar de hypotheekrente zelfs tijdelijk onder de 1% daalde, bleef de laagste rente voor een persoonlijke lening steken nét boven de 3,20%, afhankelijk van het bedrag dat je leende. Toch bleek ook dat een historisch laag cijfer te zijn, aangezien het gemiddelde nu rond de 8% ligt.
De afgelopen jaren zag dit er ongeveer zo uit:
| Leensom | 2021 | 2022 | 2023 | 2024 |
|---|---|---|---|---|
| €5.000 | 9% – 11% | |||
| €10.000 | 5,9% | 9,25% | 7,50% – 9% | |
| €20.000 | 5,78% | 8,5% | 6,50% – 8,50% | |
| €50.000 | 4,65% | 5% | 8% | 6,50% – 8% |
In 2021 bereikte de hypotheekrente in Nederland een historisch niveau van minder dan 1%. Nederlanders gingen massaal geld lenen, van hypotheekleningen tot persoonlijke leningen. Hierdoor steeg de inflatie enorm. In 2022 en 2023 besloot de Europese Central Bank (ECB) daarom om de rente stapsgewijs te verhogen naar ongeveer 4%.
In 2024 bleek de inflatie genoeg geremd, waardoor de rente gaandeweg het jaar stapsgewijs weer werd verlaagd. Waar de rente in juni nog op 4% stond, bereikte deze in december alweer de 3%. Er zijn zelfs alweer geldverstrekkers die voor een persoonlijke lening
Verwachting 2025
De verwachting is dat de ECB de rente de komende maanden wederom stapsgewijs gaat verlagen. Dit komt omdat het neutrale niveau op 1,5% ligt. Dit is het niveau waarop de ECB de economie niet probeert te vertragen, maar ook niet probeert te versnellen. Aangezien de huidige rente veel hoger is, lijkt het erop dat de ECB de economie nog afremt.
Dit was sinds 2021 nodig omdat de prijzen snel stegen. Nu de prijzen echter minder hard aan het stijgen zijn, is de verwachting dat de ECB de economie wat meer ruimte gaat geven. Dit blijkt ook uit nieuwsberichten van ABN AMRO. Zij geven aan dat er wereldwijd een terugval in de handel te zien is, waardoor ook de inflatie daalt. Als gevolg hiervan is er de verwachting dat de centrale banken de rente verder gaan verlagen.
Een onzekere factor is de huidige situatie op het wereldtoneel. Handelsbeperkingen zoals de Amerikaanse president Donald Trump deze doorvoert, de aanhoudende loonstijgingen in verschillende sectoren én de hogere Amerikaanse rente kunnen juist weer zorgen voor meer druk op de Europese rentes. Hierdoor kunnen de rente ook in Nederland weer stijgen.
