Een scheiding is op zichzelf al vervelend genoeg. Er komen veel emoties bij kijken en de eigendommen zullen (vaak) gesplitst moeten worden. Dit geldt ook voor leningen die zijn aangegaan. Hieronder vertellen we je wat de mogelijkheden zijn en waar je op moet letten.
Hoofdelijke aansprakelijkheid
Volgens de Nederlandse wet zijn beide partners hoofdelijk aansprakelijk voor de schulden die tijdens het huwelijk zijn aangegaan. Zelfs als er sprake is van een scheiding komt hier geen verandering in. Je kunt er in de scheidingsakte voor kiezen om afspraken te maken over de verdeling van de schulden.
Ondanks dat deze afspraak is vastgelegd, blijft de hoofdelijke aansprakelijkheid gelden. Dat wil zeggen dat als één van beiden niet betaalt, de kredietverstrekker nog altijd kan aankloppen bij de ander om de schuld te voldoen.
De huwelijksvorm
De juridische verdeling van de lening is mede afhankelijk van de huwelijksvorm. Dit bepaalt namelijk of jullie wettelijk verplicht zijn om de lening te delen. Er zijn grofweg drie verschillende mogelijkheden:
- Gemeenschap van goederen (voor 2018): Alle bezittingen en schulden worden automatisch 50/50 verdeeld. Dit betreft dus ook de gezamenlijk afgesloten persoonlijke lening.
- Beperkte gemeenschap van goederen (na 1 januari 2018): Alleen de schulden die tijdens het huwelijk gezamenlijk zijn aangegaan worden gedeeld. Eigen schulden van voor het huwelijk blijven buiten beschouwing.
- Huwelijkse voorwaarden: In dit geval kunnen er afwijkende afspraken zijn gemaakt wat betreft (persoonlijke) leningen. Denk daarbij aan de verdeling bij een eventuele scheiding. Let wel op, want de bank houdt hier niet automatisch rekening mee.
Desolidarisatie
Tijdens de echtscheiding kunnen er afspraken worden vastgelegd in een echtscheidingsconvenant. Hierin leg je vast hoe je de schulden wilt splitsen als de scheiding definitief is. Hierin kun je dus ook afspreken dat de complete lening door een van beide wordt overgenomen, ook wel desolidarisatie genaamd.
In dat geval is één van beide niet meer hoofdelijk aansprakelijk voor de lening en is hij of zij niet meer verantwoordelijk voor het terugbetalen van de lening. Let wel op, want de kredietverstrekker moet hier akkoord op geven. Deze zal altijd een check doen of het financieel verantwoord is dat de schuld door één lener wordt gedragen.
Mogelijkheden met jullie persoonlijke lening(en)
Een scheiding komt niet voor uit luxe en brengt dus veel administratieve rompslomp met zich mee. Tijdens het hele proces kan het wel lonen om mogelijkheden tot besparing te onderzoeken. Uiteindelijk zullen de schulden ook ná de scheiding voldaan moeten worden. Je hebt dan verschillende mogelijkheden:
Leningen samenvoegen
Heb je tijdens het huwelijk meerdere leningen afgesloten óf zit je nog met leningen van vóór het huwelijk, dan kan het samenvoegen van leningen interessant zijn. In plaats van meerdere kleine leningen, kun je één lening afsluiten tegen een hoger bedrag.
Niet alleen kan dit een eventueel rentevoordeel met zich meebrengen, het geeft ook meer overzicht in je schulden. Zeker na een scheiding kan dit de rust zijn waar je naar op zoek bent.
Lening volledig aflossen
Heb je de financiële ruimte, dan kan het interessant zijn om de lening volledig af te lossen. Er is dan geen schuld meer en je hoeft dus ook de schuld niet meer te splitsen. Dit kan bijvoorbeeld als er geld vrijkomt uit de overwaarde of verkoop van de woning of wanneer er in de tussentijd een spaarpotje is opgebouwd.
Het grote voordeel is dat je in dit geval op financieel en juridisch gebied niet meer aan je ex-partner gebonden bent. Natuurlijk moet hier wel de financiële ruimte voor zijn. Bij een scheiding komen vaak meer financiële verplichtingen kijken, waardoor het aflossen van de lening naar de achtergrond verdwijnt.
Looptijd verlengen
Een laatste mogelijkheid om de financiële druk te verlagen, is door de looptijd van de lening te verlengen. Het voordeel van een langere looptijd is dat de maandlasten dalen. Op korte termijn geeft dit je meer rust, zeker als je ineens meer andere vaste lasten hebt die je moet betalen.
Er zijn wel twee zaken waar je rekening mee moet houden:
- De bank of kredietverstrekker moet akkoord geven op het verlengen van de looptijd.
- Doordat je over een langere periode rente moet betalen, zul je in totaal meer geld kwijt zijn voor de lening.
Nieuwe lening voor een scheiding
Een gemiddelde scheiding kost tussen de €2.000 en €4.000. Je hebt namelijk te maken met verschillende kosten, zoals:
Kortom, het is zeker geen vanzelfsprekendheid dat deze kosten direct worden gedekt. Voordat je het weet ben je namelijk duizenden euro’s verder. Heb je een minimumloon of zelfs helemaal geen inkomen, dan heb je recht op rechtsbijstand. Is dat niet het geval, dan kan het afsluiten van een persoonlijke lening tot de mogelijkheden behoren. Via onze online rekentool weet je precies wat jouw mogelijkheden zijn. Na het invoeren van jouw gegevens vraag je eenvoudig en snel een op maat gemaakte offerte aan. Heb je meer vragen, dan kun je natuurlijk altijd bij ons terecht!
