Rente is de vergoeding die je aan een kredietverstrekker betaalt voor het lenen van geld. De rente wordt uitgedrukt als een percentage dat je betaalt, vaak op jaarbasis. Maar welke factoren beïnvloeden nu eigenlijk het rentepercentage? Dat zochten wij voor je uit!
De rente van een persoonlijke lening
De rente van een persoonlijke lening staat voor de gehele looptijd van de lening vast. De kredietverstrekker moet dus voorafgaand aan het verstrekken van de lening de hoogte voor de gehele looptijd bepalen. Dit doen zij aan de hand van een aantal factoren:
- Kredietwaardigheid
- Leenbedrag en looptijd
- Persoonlijke financiële situatie
- Marktrente van de ECB
- Concurrentie tussen aanbieders
- Doel van de lening
Hieronder gaan we elk aspect kort voor je toelichten.
Kredietwaardigheid
Bij het aanvragen van een lening zal een geldverstrekker eerst je kredietgeschiedenis bij het Bureau Krediet Registratie (BKR) ophalen. Een positieve betaalhistorie kan bijdragen aan een lagere rente. Een negatieve historie, bijvoorbeeld in geval van te late betalingen of andere betalingsproblemen, kan het rentepercentage doen stijgen.
Leenbedrag en looptijd
De hoogte van het bedrag én de looptijd van de lening spelen mee. Een langere looptijd betekent voor een kredietverstrekker vaak meer risico. De rente kan gedurende een langere periode hoger liggen dan de afgesproken rente. Dit is een risico voor de geldverstrekker.
Een hoog leenbedrag kan ervoor zorgen dat de rente daalt. De kredietverstrekker is voor een vaste periode verzekerd van meer inkomsten (vanwege het hogere leenbedrag), waardoor een lagere rente voldoende is om de kosten te dekken. Bij een laag leenbedrag zal de rente juist hoger liggen.
Heb je een leenbedrag voor ogen en wil je de mogelijke rente onderzoeken door de looptijd aan te passen? Dat doe je via onze handige tool!
Persoonlijke financiële situatie
Geldverstrekkers beoordelen je financiële situatie op stabiliteit en zekerheid. Hoe meer je dit als lener kunt bieden, des te lager de rente op een persoonlijke lening. Een geldverstrekker kijkt over het algemeen naar de volgende zaken:
Al deze factoren hebben uiteindelijk invloed op een stabiele financiële situatie. De rente die je namelijk betaalt is afhankelijk van de verhouding tussen het inkomen dat je vergaart en de vaste lasten waaraan je je inkomen uitgeeft. Let op, want ook een uitkering valt in de inkomenssfeer.
Marktrente van de ECB
Een factor waar je als lener geen invloed op hebt, is de rente die door de Europese Centrale Bank wordt gehanteerd. Verhogen zij de rente om de economie af te koelen, dan heeft dit doorgaans ook invloed op de tarieven van een persoonlijke lening.
Andersom geldt ook dat een renteverlaging bij de ECB kan zorgen voor dalende rentetarieven. Echter zien we vaak dat het langer duurt voordat een gedaalde rentestand wordt doorgevoerd naar (persoonlijke) leningen.
Concurrentie tussen aanbieders
Ook bij kredietverstrekkers is er sprake van marktwerking. Elke geldverstrekker wil namelijk aan zo veel mogelijk consumenten een lening verstrekken. Uiteindelijk draait het ook bij hen om de winst aan het einde van het jaar.
Geldverstrekkers concurreren daarom óók met elkaar op het gebied van de rentestand. Veel concurrentie kan leiden tot lagere rentestanden. Is er weinig concurrentie, dan biedt dat meer vrijheid aan de geldverstrekkers en is er het risico van stijgende rentes.
Doel van de lening
En tot slot speelt het doel van de lening nog een belangrijke rol. Wil je bijvoorbeeld geld lenen voor de verbouwing of verduurzaming van je woning, dan krijg je hier vaak een lagere rente voor.
Dit komt doordat je financiële positie op de lange termijn sterker wordt, aangezien je huis meer waard wordt. Hierdoor is de kans kleiner dat je in de toekomst in betalingsproblemen komt. Zeker als je eigenaar bent van de woning is het een groot pluspunt voor de kredietverstrekker.
Kies bewust en vergelijk
De rente op je persoonlijke lening is dus een weerspiegeling van je persoonlijke financiële profiel, de omstandigheden op de markt en het doel van de lening. Door deze factoren te kennen en te beïnvloeden, heb je uiteindelijk ook zelf invloed op de rente die je voor een persoonlijke lening betaalt.
Ons advies is daarom tweeledig:
- Kijk naar de persoonlijke omstandigheden die je kunt beïnvloeden om de rente op je lening te verlagen.
- Vergelijk de verschillende aanbieders en hun voorwaarden met elkaar, zodat je nooit te veel betaalt.
Heb je een geldverstrekker gekozen, leen dan alleen geld dat je écht nodig hebt voor je leendoel. Zo voorkom je dat je meer rente betaalt dan nodig is.
