VFN normen 2025, wat zijn de gevolgen voor het lenen van geld?

Per 1 januari 2025 zijn de normen van de Vereniging van Financieringsondernemingen in Nederland (VFN) veranderd. Maar wat houdt deze verandering precies in? En welke gevolgen heeft dit als je geld wilt lenen? Wij zetten alle belangrijke informatie voor je op een rij! 

Wat is de VFN? 

De Vereniging van Financieringsondernemingen in Nederland stelt normen op die bepalen hoeveel je als consument verantwoord kunt lenen. De richtlijnen die zijn opgesteld worden door vrijwel alle geldverstrekkers in Nederland gebruikt bij het beoordelen van een persoonlijke lening. 

Het doel van deze richtlijnen is om je als consument te beschermen tegen een te hoge lening en uiteindelijke betalingsproblemen. Elke lening moet namelijk verantwoord zijn, waarbij je voldoende geld moet overhouden om je vaste lasten en levensonderhoud te kunnen betalen. 

Elk jaar opnieuw worden de VFN-normen aangepast op basis van de economische omstandigheden, zoals stijgende kosten van levensonderhoud, inflatie en veranderingen in de gemiddelde inkomens. Hiervoor worden de bedragen gebruikt die door het NIBUD zijn vastgesteld. 

Wat verandert er in 2025 aan de VFN-normen? 

Vanaf 1 januari 2025 is het zogenaamde ‘Vaste Lasten Bedrag’ aangescherpt. Dit wordt gebruikt bij het bepalen van je maximale lening. Dit bedrag is verhoogd door de stijgende kosten voor boodschappen, energie, verzekeringen en overige uitgaven. 

Een andere belangrijke verandering is de strengere focus op de gezinssituatie. Vragen alleenstaanden een lening aan, dan worden er hogere maandlasten aangehouden dan voor tweepersoonshuishoudens. Hierdoor kunnen eenpersoonshuishoudens minder lenen dan voorheen. 

Dus in het kort:

• Verhoogd minimaal bedrag voor vaste lasten;
• Hogere maandlasten voor alleenstaanden dan tweeverdieners. 

Wat zijn de gevolgen voor jouw maximale lening? 

De strengere regels hebben als gevolg dat je als consument minder kunt lenen, zelfs al je inkomen gelijk is gebleven. Er wordt namelijk met een hoger bedrag gerekend voor de maandelijkse vaste lasten, waardoor er automatisch minder besteedbaar inkomen overblijft. 

Kon je voorheen nog een persoonlijke lening van €20.000 aanvragen, dan kan dat in de nieuwe situatie zijn gedaald naar 18.000 of zelfs minder. 

Voor wie is de nieuwe norm merkbaar? 

Niet iedereen heeft even veel last van de nieuwe normen. Er zijn een aantal groepen consumenten die waarschijnlijk het meeste last krijgen van een verlaagde leencapaciteit: 

• Alleenstaanden: Zij worden immers strenger beoordeeld op hun vaste lasten. 
• Mensen met een lager of gemiddeld inkomen: Voor hen geldt dat zij minder financiële buffer hebben.
• Jongeren of starters: Zij beginnen net met werken en hebben vaak een lager inkomen. De verhoogde norm voor vaste lasten zorgt dat zij harder geraakt worden. 

Waarom worden normen aangescherpt? 

De belangrijkste reden dat de VFN de normen jaarlijks aanscherpt is om de consument te beschermen. Hiermee wil men namelijk voorkomen dat consumenten zich financieel in de problemen brengen. De als standaard hogere vaste laten op te nemen, houdt een consument na het afsluiten van een lening meer geld over voor de dagelijkse uitgaven, ook bij economische tegenwind. 

Wat kan ik doen als ik minder kan lenen? 

Door de vernieuwde normen kun je wellicht minder lenen dan verwacht. Toch zijn er wel stappen die je kunt nemen om meer te kunnen lenen: 

• Samenvoegen van leningen: Heb je meerdere leningen, dan kan het samenvoegen van de leningen voordelig zijn. Door het lenen van een hoger totaalbedrag krijg je vaak betere voorwaarden, zoals een lagere rente. 
• Mede-aanvrager van een lening: Heb je een huisgenoot of partner, dan kun je gezamenlijk een aanvraag doen. Met meer draagkracht kun je meer geld lenen. 
• Kritisch kijken naar uitgaven: Het aanpassen van je uitgavenpatroon zorgt ervoor dat je aan het eind van de maand méér overhoudt. Dit geeft je meer financiële ruimte en de mogelijkheid om meer te lenen. 
• Financieel adviseur: Overweeg een financieel adviseur in te schakelen. Die kan kritisch kijken naar je huidige situatie en eventueel alternatieven voorstellen. 

Wil je precies weten wat je mogelijkheden zijn, dan kun via onze website een persoonlijk voorstel ontvangen!