Leen je geld van een kredietverstrekker, dan betaal je hiervoor rente. De gemiddelde rente van een lening is geen vaststaand gegeven en afhankelijk van verschillende factoren. Denk daarbij aan je inkomen, het hebben van een koop- of huurhuis en je thuissituatie. In dit artikel lees je er alles over!
Wat is de rente van een lening?
De rente is de vergoeding die je als consument betaalt voor het gebruiken van het geld van een kredietverstrekker. Het is een percentage van het geleende bedrag en gaat over de periode van één jaar. Er is daarbij een verschil tussen nominale rente en effectieve rente.
- Nominale rente: De nominale rente is het percentage dat in de leenovereenkomst staat. Er worden geen bijkomende kosten meegenomen bij het berekenen van de rente.
- Effectieve rente: De effectieve rente geeft een completer beeld en bevat ook kosten als administratiekosten of het effect van rente-op-rente. Het geeft daarmee een realistischer beeld van wat de lening je als consument daadwerkelijk kost.
Soorten rente
Zoals er een verschil is tussen de nominale en effectieve rente, zijn er ook verschillende soorten rente, namelijk een vaste rente en een variabele rente.
- Vaste rente: Het rentepercentage blijft gedurende de looptijd van de lening ongewijzigd.
- Voordeel: Stabiliteit in maandelijkse lasten
- Voordeel: Geen last van toekomstige renteverhogingen.
- Nadeel: Bij dalingen in de rente profiteer je niet mee
- Variabele rente: De rente kan periodiek worden aangepast door de kredietverstrekker, bijvoorbeeld bij renteveranderingen van de ECB.
- Voordeel: Je profiteert mee van een lagere rente.
- Nadeel: Bij een verhoogde rente stijgen ook de maandlasten.
Huidige gemiddelde rentetarieven
Om een goed beeld te geven van de gemiddelde rentetarieven bij aanbieders, hebben we hieronder een overzicht van de gemiddelde rentes, inclusief het leenbedrag en de looptijd van de lening.
| Leenbedrag | Looptijd | Gemiddelde rente |
|---|---|---|
| €5.000 | 24 maanden | 10,68% |
| €5.000 | 96 maanden | 10,98% |
| €5.000 | 180 maanden | 11,1% |
| €10.000 | 24 maanden | 8,36% |
| €10.000 | 96 maanden | 8,73% |
| €10.000 | 180 maanden | 8,8% |
| €20.000 | 24 maanden | 7,9% |
| €20.000 | 96 maanden | 7,9% |
| €50.000 | 24 maanden | 7,6% |
| €50.000 | 96 maanden | 7,6% |
| €50.000 | 180 maanden | 7,1% |
Factoren die de rente beïnvloeden
De rente van een lening is afhankelijk van verschillende factoren. Een aantal van deze factoren heb je zelf in de hand, terwijl anderen buiten onze invloedssfeer liggen. Laten we beginnen met de belangrijkste.
Rente van de ECB
De belangrijkste en grootste invloed op de rente van een persoonlijke lening is de rente die door de Europese Centrale Bank (ECB) is vastgesteld. Deze rente heeft namelijk direct invloed op de marktrente die door kredietverstrekkers en banken gehanteerd wordt. Verhoogt de ECB de rente, dan heeft dit ook direct invloed op de rentetarieven voor persoonlijke leningen.
Dit werkt natuurlijk ook de andere kant op, een renteverlaging van de ECB kan ook zorgen voor de verlaging van de rentetarieven voor een persoonlijke lening. Vaak zit hier echter wat meer vertraging op.
Kredietwaardigheid
De belangrijkste factor waar je zelf invloed op hebt is je kredietwaardigheid. Dit wordt door banken beoordeeld aan de hand van een aantal factoren, te beginnen bij BKR-registraties. Zij gebruiken dit om in te schatten hoe groot het risico is dat je de lening uiteindelijk niet terug kunt betalen.
Een negatieve BKR-registratie kan bijvoorbeeld leiden tot een hogere rente of zelfs afwijzing om geld te kunnen lenen. Een positieve registratie kan wel leiden tot een lagere rente. Let goed op, want registraties bij het BKR blijven vijf jaar beschikbaar voor kredietverstrekkers.
Daarnaast kijken kredietverstrekkers ook naar de zogenaamde schuld-inkomensverhouding. Dit is de verhouding tussen je maandelijkse inkomen en het bedrag dat je maandelijks aan schulden kwijt bent. Hoe lager de verhouding, des te hoger de kredietwaardigheid.
En tot slot nog de kredietgeschiedenis. Heb je namelijk een lange historie opgebouwd waarin je telkens op tijd was met betalen en al je leningen hebt afgelost, dan geeft dit de kredietverstrekker een goed beeld van je financiële gedrag over de tijd. Andersom kan een slechte kredietgeschiedenis ook een slechte invloed op je rentepercentage hebben.
Financiële situatie en inkomen
De kredietverstrekker kijkt ook naar jouw financiële situatie, waaronder je inkomen en uitgaven, je dienstverband en of je bijvoorbeeld samenwonend bent. Is er sprake van een stabiele financiële situatie, dan zien de kredietverstrekkers je sneller als een betrouwbare lener.
Leenbedrag
Het leenbedrag speelt een belangrijke rol. Hoe meer geld je leent bij de kredietverstrekker, des te lager het bedrag dat je aan rente betaalt. Dit dient wel in combinatie gezien te worden met de looptijd van de lening.
Looptijd
De looptijd van de lening is de periode waarin je de persoonlijke lening aan de kredietverstrekker terugbetaald. Daarvoor kunnen we stellen dat:
- Een kortere looptijd interessanter is voor een kredietverstrekker, aangezien ze minder risico lopen. Ze beschikken sneller over geld én er is minder kans op renteschommelingen.
- Een langere looptijd gaat vaak gepaard met een wat hogere rente. Er is meer risico dat de rente gaat stijgen of dalen in deze periode, vandaar dat de kredietverstrekker dit risico in de rente wil afvangen.
Concurrentie
En tot slot is het nog belangrijk om de concurrentie mee te nemen in dit verhaal. Is er veel sprake van concurrentie op de markt, dan willen de kredietverstrekkers nieuwe klanten trekken met lagere rentes. Is er juist weinig concurrentie op de markt, dan kan de verstrekker hierop inspelen en juist een hogere rente hanteren.
Toekomstverwachtingen van de rente
Op dit moment is het al mogelijk om geld te lenen vanaf 6,50% van Kredietwinkel.nl, afhankelijk van de hierboven genoemde factoren. Wil je nou meer weten wat wij van de rente op een persoonlijke lening verwachten? Hier vertellen we je er alles over!
Veelgestelde vragen
Ja, dit kun je bijvoorbeeld beïnvloeden door het leenbedrag aan te passen. Door hier mee te spelen kun je de rente verlagen. Ook wanneer je zelf een goed betalingsverleden hebt, zorg je ervoor dat je in de meest gunstige risicoklasse komt bij een lening.
De nominale rente is de rente die in de leenovereenkomst staat. Het is vaak hetgeen waar mensen naar kijken. Echter zijn hier niet de bijkomende kosten in meegenomen, zoals de administratiekosten. In de effectieve rente zijn deze kosten wel meegenomen.
De kredietwaardigheid speelt een belangrijke rol. Heb je een of meerdere negatieve BKR-registraties achter je naam staan, dan zijn er kredietverstrekkers die een hogere rente vragen, je minder geld lenen of het zelfs niet mogelijk maken om een persoonlijke lening af te sluiten.
De ECB speelt een belangrijke rol in dit verhaal. Zij lenen namelijk geld uit aan de banken en kredietverstrekkers. Verhogen zij het rentepercentage voor kredietverstrekkers en banken, dan wordt dit vrijwel altijd doorgevoerd in de rentes die zij weer vragen voor een persoonlijke lening.
Dit is afhankelijk van je persoonlijke situatie. Kies je voor zekerheid op de lange termijn, dan is een vaste rente aan te raden. Verwacht je dat de rente gaat dalen, dan profiteer je met een variabele rente mee.
